当我们终于攒够了一套房首付的时候，接下来要面对的就是贷款问题，如何选择贷款，如何有效的搭配贷款组合，如何做到将贷款成本降低便成了我们每个人要考虑的问题。
今天我们列举了在公积金贷款过程中大家最关心的几个问题，从公积金申请材料准备到组合贷能否降低我们贷款成本，毕竟，人生首套房，少交点利息。
公积金贷款全攻略
2018-07-26
目录
问题一：如何选择贷款？
问题二：公积金贷款需要准备哪些资料？
问题三：公积金贷款流程是什么？
问题四：如何做到将贷款成本降低？
问题五：如何有效的搭配贷款组合？
问题一：如何选择贷款？
商业贷款：
优势：手续办理流程相对简单、审批放款速度较快、额度更高；
劣势：利率相对较高，5年期以上为4.9%，而且最近各大行相继上调首套房贷款利率（上调幅度为10%~15%之间），使得目前首套房贷款利率维持在5.3%到5.6%之间。
公积金贷款：
优势：首付较少，纯公积金贷款首付为2成，利率较低，5年期以上仅为3.25%；
劣势：手续复杂，审批时间较长，额度较低（个人上限为50万，家庭上限为90万）。
问题二：公积金贷款需要准备哪些资料？
如果选择公积金贷款，则需要在申请前准备好以下相关材料：
问题三：公积金贷款流程是什么？
问题四：如何做到将贷款成本降低？
（1）由于深圳房价相对较高，公积金贷款额度较低，无法满足购房者的贷款需求，因此我们可以选择组合贷的形式，在充分利用公积金贷款的利率优势的同时，用商业贷款作为剩余部分的弥补，做到将贷款成本降低。
（2）在进行组合贷的同时，我们还可以在还款方式上根据个人实际情况进行调整：目前可选择的还款方式有：等额本金与等额本息两种。等额本金即是借款人每月等额偿还本金，贷款利息和还款额逐月递减，这种还款方式所还利息低，但是前期还款压力大；等额本息指的是借款人每月以相等的金额偿还利息，此种还款方式所还利息高，但是前期还款压力较小。
举例说明：若申请公积金贷款90万买首套房，贷款30年，分别计算月供按照等额本金与等额本息两种还款方式，所产生的利息见下表：
问题五：如何有效的搭配贷款组合？
在此我们将以600万改善型三房、350万刚需两房与220万一房作为例子，以家庭公积金贷款上限90万为前提，采用等额本金的还款方式，向大家推演一下组合贷与纯商业贷的之间的差异。
（1）600万改善型三房
通过组合贷与纯商业贷之间的比较可以看出，组合贷的月供要比纯商业贷月供低1300多元，若按贷款30年算下来，可省22.3万元。
（2）350万刚需两房
两者相比下来，组合贷月供要少1300元左右，按贷款30年算下来，可省21.8万元。
（3）220万一房
组合贷月供要少1200元左右，按贷款30年算下来，可省22.3万元。
由此可以看出，虽然组合贷的审批手续较为复杂，但是对于刚需与小户型购房者来说组合贷带来的利率优势是非常吸引人的，同时，我们也可以通过缩短贷款年限的方式来降低所要偿还的利息。
总而言之，虽然公积金贷或者组合贷在办理手续上会略显复杂，但是为我们省下的利息差却是实打实的，希望在实际购房中，大家都不要被楼盘销售员的一句：“但是公积金贷款很麻烦，也很难批下来的”而去选择利率较高的纯商业贷款。因为还是那句话，人生首套房，少交点利息。
注：上述楼盘图片均为效果图。文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积。
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本信息采集于2018年7月18日，实际信息可能有变动，请以销售现场实际信息为准。